Spořící účet není na spoření!?

Je to tak trochu matení nepřítele, že se tento účet jmenuje spořící 😊. Protože se hodí na leccos, jen ne na spoření :D. Tedy alespoň ne na to dlouhodobé. Tam jsou mnohem zajímavější varianty, a to ať už jste na své peníze opatrná nebo máte v krvi trochu vášně pro risk. Ale o tom zase někdy jindy. Teď se podíváme na všechno, co jste o spořícím účtu kdy chtěla vědět, ale bála jste se zeptat 😊.

Co to tedy vlastně je?

Spořící účet je takový věrný kamarád vašeho běžného účtu. Prakticky každá banka nabízí tuto základní dvojici. Takzvaný běžný účet je stvořen na běžné věci, které děláte se svými penězi. (Hele, co vlastně běžně děláte se svými penězi???? 😊) Je to ten, na který si necháte poslat výplatu či mateřskou a platíte odtud svoje výdaje.

Obvykle k němu získáváte takzvanou debetní platební kartu. Tou můžete rovnou platit v obchodech, nebo vybírat hotovost. Předpokládá se, že na běžném účtu se Vaše penízky dlouho neohřejou. Proto Vám zde banka obvykle dává prakticky nulový úrok a za tu námahu, co s Vámi má, Vám k tomu někdy naúčtuje ještě nějaký ten poplateček. Zvlášť když provedete nějakou lumpárnu, jako třeba výběr z bankomatu jiné banky.

Oproti tomu spořící účet, ten už přináší další výhody. Pro Vás, ale také pro banku. Proto Vám banka na takovém účtu nabízí úrok závislý na momentální situaci na trhu. I když je to poslední dobou spíše také nula, obvykle se Vás banka snaží nalákat na magické 1 %. Předpokládá, že tady jí své penízky svěříte na delší dobu a tak si s nimi může trochu prohrát a vydělat na nich hodně slušné procento, klidně dvouciferné. A tak Vám z toho něco málo dá, abyste neřekli 😊. Obvykle je potřeba splnit nějaké podmínky.

Ale nesmí se to přehánět, takže spořící účet obvykle nemá žádnou platební kartu a někdy má určitá omezení. Například si prostředky z něj můžete převádět jen na předdefinovaný omezený počet účtů a může být zpoplatněno, pokud vybíráte vícekrát než jednou za měsíc. Oproti minulosti ale už není žádná výpovědní lhůta, takže peníze máte prakticky ihned k dispozici, stejně jako na běžném účtu. Převod mezi spořícím a běžným účtem je okamžitý, takže v dnešní době internetového nebo mobilního bankovnictví bývá otázkou minuty, ať jste kdekoliv.

K čemu je to tedy dobré?

Využití vyplývá z toho, co jsme si řekli. Penízky na spořícím účtu tedy nesou alespoň nějaký úrok, ale přitom jsou neustále k dispozici. K čemu je to dobré? Pro Vaši finanční rezervu. Pokud jste o této velmi důležité kamarádce ještě neslyšely, pak vězte, že je to částka, kterou byste měly mít uloženu pro strýčka Příhodu.

Je to suma odpovídající 3 – 6 násobku Vašich měsíčních výdajů a má sloužit jako Váš zachránce v případě nečekaných výdajů či nečekaného výpadků příjmů. Více o tom, jak by měla přesně Vaše rezerva vypadat a jak jí vytvořit se dočtete v knize Máma v balíku aneb Co potřebuje každá maminka vědět o financích.

Finanční rezerva je naprostá nutnost, pokud to se svou finanční nezávislostí myslíte vážně. Je to jeden z prvních krůčků k finanční svobodě. I proto považuji za nezbytný i spořící účet, protože je to dle mého názoru ideální bydliště pro Vaši finanční rezervu. Proč? Kvůli té okamžité použitelnosti. Nečekané události totiž přicházejí – no, ehm… nečekaně 😊. Když se Vám porouchá auto, kterým jezdíte každý den do práce, musíte to řešit ihned. Takže vyberu penízky ze spořáku na běžný účet, pěkně mu za ně poděkuju a frčím do nejbližšího servisu.

Pokud bych měla rezervu třeba na termínovaném účtu, musela bych na ně čekat třeba několik dní. Možná mi servis počká, možná taky ne. Podobné je to v případě, že bychom si rezervu nainvestovali do akcií nebo fondů. Jako na potvoru budou totiž zrovna v době potřeby v mínusu a vy výběrem proděláte. O poplatku za prodej nemluvě. A jako v předchozím případě budete na peníze určitě několik dnů čekat.

Ať tak či tak, zřejmě Vás to povede k touze „vyřešit“ nenadálou situaci nějakou rychlou půjčkou, což je kacířská myšlenka, které se každý zodpovědný manažer vlastní peněženky snaží vyhnout jako čert kříži. Proto prostě u mě vyhrává na finanční rezervu spořící účet.

Ještě k něčemu je to dobré?

Ještě v jedné oblasti vidím spořící účet jako fajn záležitost. Můžete se na něm to šetření naučit, pokud Vám to zatím moc nejde. V minulém článku jsem studium finanční gramotnosti přirovnávala k autoškole😊. Tak spořící účet můžete považovat za takový bezpečný trenažer, než se pustíte s něčím větším do ostrého provozu. Pokud máte tendenci utratit vše, co máte a nedaří se Vám uspořit, může být spořící účet Vaším spojencem. Můžete s ním tak nějak oblafnout sami sebe a peníze schovat i de facto sama před sebou. Jak na to?

Pomůže Vám trvalý příkaz. Zadejte si ze svého účtu pravidelnou platbu na spořící účet. Ideálně každý měsíc hned v čase, kdy Vám přichází výplata či jiný příjem. Říká se tomu „zaplať nejdřív sama sobě“ 😊. Prostě než dáte ze svých peněz vydělat supermarketům, výrobcům dětské výživy nebo kosmetiky, první peníze náleží Vám. Myslete zkrátka v první řadě na sebe a začněte si každý měsíc sama sobě platit. Může to být ze začátku pár desítek korun, jde o to se do toho pustit. Když už bude trvalý příkaz běžet, navyšovat se dá snadno.

Je to trochu psychologický trik pro ty, co mají tendenci utratit vše, co mají k dispozici. Tímto způsobem před sebou trochu peněz schováte. Možná časem i zapomenete, že se tak děje a později Vás stav Vašeho spořícího účtu překvapí. Pro ty, kterým nepomůže ani toto, mám ještě jeden trik. Nabízí ho mBank, kterou využívám já.

Nabízí takzvané mSpoření, které lze nastavit tak, že se Vám na spoření převádí určitá částka pokaždé, když něco platíte. Může to být procento nebo pevná částka. Takže se Vám třeba automaticky na spoření přesune částka 20 korun při každé platbě. Platíte kartou v supermarketu? Šup a kromě útraty se Vám háže jedna dvacetikoruna do virtuální kasičky. Posíláte platbu z Vašeho účtu za nákup v eshopu? Další dvacka do virtuálního prasátka.

Můžete to brát jako pokutu za Vaše utrácení. Třeba Vás to někdy může i od nějakého impulzivního nákupu odradit. I to není od věci. Ale klidně to berte tak, že na Vás Vaše spoření myslí a při každém výdaji nezapomene něco uložit i pro Vás na horší časy. Prostě když už platíte někomu jinému, ať z toho taky něco máte 😊. Osobně jsem si před několika lety tuto funkci zaváděla spíše z recese a později mě částka, která se těmito drobnými úsporami vytvořila, moc příjemně překvapila.

Pokud to chcete také vyzkoušet, účet je zdarma a založíte si ho klidně z domova z gauče :-). A k němu máte tento šikovný systém spoření. Pokud Vás to zaujalo, tudy vede cesta na stránky mBank, kde si můžete zažádat o založení. A pozor – od dubna opět běží akce, kdy k založení účtu získáte bonus 1000 Kč. A podmínky jsou tentokrát mnohem snazší než minule!

Jak vybírat spořící účet?

Rozhodovala bych se hlavně podle podmínek pro výběr a pak také podle úrokové sazby. Vše souvisí s využitím účtu. Pokud se mnou souhlasíte, že zde je to pravé místo pro finanční rezervu, pak by měla být pravidla pro výběr taková, abyste ji mohli v případě potřeby ihned čerpat a to ideálně bez poplatku. A vedení účtu zdarma je také fajn věc…

Sazba úroků hraje také roli. Jak už jsem řekla, spořící účet Vám peníze nezhodnotí. Ať bude úrok sebelepší, téměř nikdy nepředběhne inflaci. A ta Vám z Vašich peněz ujídá každý rok trochu. Asi už jste o tom někde četli či slyšeli, ale jak si to představit?

Pokud máte na tom účtu řekněme 10 000, mohli byste si za tu částku dnes koupit 333 chlebů (předpokládám ten klasický bochník řekněme za 30 korun). Pokud Vám ty peníze budou na účtu ležet, s nulovým úrokem tam bude za 10 let pořád 10 000. Ale co si za ně koupíte? Ten chleba nám za tu dobu poněkud podraží. Řekněme, že inflace bude každý rok 2 %. Takže ten chleba každý rok o něco podraží a za 10 let se dostáváme na 36.50 Kč. To znamená, že ze svých úspor už si těch chlebů koupíte jen 274… Takže s trochou nadsázky můžeme říci, že Vám za tu dobu inflace sežrala 59 chlebů 😀 Potvora jedna nenažraná…

Proto ti, co si myslí, že na spořícím účtu spoří, vlastně jen sledují, jak jim jejich peníze ujídá jakýsi škůdce. Úroky to sice nezachrání, ale mohou to pojídání poněkud zbrzdit. Takže vzhledem k tomu, že finanční rezerva není až zas tak zanedbatelná částka, může rozdíl v úrokové sazbě znamenat rozdíl v měsíčním úroku několik desetikorun. Není to žádná závratná částka, ale vzhledem k tomu, že je de facto bez práce, stojí za to tomu občas pár minut věnovat. Získáte tím měsíčně třeba 30 korun navíc, ale jak by řekl klasik, lepší než drátem do oka…

K výběru můžete využít některý srovnávací server, třeba banky.cz nebo mesec.cz, ale doporučuji podmínky následně zkontrolovat přímo na stránkách dané banky, protože údaje jinde nemusí být zcela aktuální. Často banky poskytují vyšší úrokovou sazbu jen při splnění určitých podmínek, jako třeba platby jejich kartou. V takovém případě se zamyslete, zda budete tyto podmínky snadno plnit a zda tím nepřijdete o jiné výhody, které třeba momentálně čerpáte díky svojí stávající kartě.

Úrok je také často nabídnut jen na určitou částku, limit může být třeba 100.000,- nebo 200.000,-. Pokud tuto částku překročíte, Vaše úspory už se nezhodnocují vůbec! Pozor na to v případě, kdy se limitu blížíte. Díky připisování úroků ji můžete nepozorovaně přeskočit a o úrok zcela přicházíte a může chvíli trvat, než si toho všimnete.

Osobně dělám to, že mám spořící účty dva u různých bank. A rezervu na nich rozdělenou. Je to vlastně i forma tzv. diverzifikace rizika. Pokud by jedna z bank zkrachovala, nepřijdu o celou svoji rezervu. Navíc můžu třeba částečně peníze mezi účty přelévat podle toho, kdo momentálně nabízí vyšší úrok.

Pokud už nějaký spořící účet máte, doporučuji zkontrolovat, jaké má momentálně podmínky – v první řadě úrokovou sazbu, dále třeba pravidla pro výběr. Také si zkontrolujte, jakou částku na něm máte, jestli třeba nepřekračujete výše zmíněný limit pro bonusový úrok.

Pokud spořící účet nemáte, mám pro Vás radu jedinou – co nejrychleji to napravte. Dejte si to jako úkol na nejbližší dny. V dnešní době opravdu není na co se vymlouvat. Je zcela běžné, že si spořící účet založíte z domova, aniž byste někam musela chodit. Stačí na to vyplnit nějakou žádost online a obvykle poskytnout kopii nějakého dokladu totožnosti. Takže pokud Vám občanku vyfotí smartphone, zvládnete to klidně ještě dnes, než se Vám vyspí mrňousek 😊.

A ještě doplňuju, že zmiňované mSpoření má momentálně úrok 0,9 %, což upřímně v době koronavirové není vůbec špatné… Peníze si tam můžete i klasicky poslat jako na účet. Nebo si to chytře nastavíte a díky transakcím se Vám tam samy nastřádají. A vybírat můžete také kdykoliv.  Takže kdo neváhá, vyrazí tudy, založí účet a už spoří, ani o tom neví 🙂

Úprava únor 2021 – Úrokové sazby spořících účtu se v momentální ekonomicko-pandemické situaci neustále snižují, 0,9 uvedené v předchozím odstavci už dávno neplatí a brzy opět klesne. Nemá tedy příliš význam to při výběru účtu řešit – i když vyberete nejlepší úrok, může se stát, že do měsíce bude všechno jinak. Je to spíš taková poziční hra o čas – která banka si dřív troufne oznámit snížení a riskovat ztrátu klienta. V tuto chvíli volte spíše technicky – který účet Vám vyhovuje, jak je nastaven. Za mě pořád vede mSpoření díky chytrým možnostem nastavení šetření.

Spoření zdar!

Finanční manažerka na mateřské, maminka dvou malých divoženek. Miluje nápady jak ovládnout čas, usnadnit si život a vybudovat finanční svobodu. Píše pro maminky na mateřské dovolené. Je autorkou eBooku "Naučte se šetřit", který je zdarma ke stažení zde. Nedávno vznikl také eBook Máma v balíku , s podtitulem "Co potřebuje každá maminka vědět o penězích". Více o Aleně se můžete dozvědět tady.
Komentáře

Přidat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Vaše osobní údaje budou použity pouze pro účely zpracování tohoto komentáře.